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由网络黑产主导的数字经济期骗发展肆虐,以至卷走投资人资金……随着数字手艺与金融行当不断融入



目前,数字技术与金融行业融合发展,催生数字金融新业态。与此同时,金融欺诈风险不断扩大,反欺诈形势严峻。传统反欺诈手段维度单一、效率低下、范围受限,难以应对新型的欺诈手段。在此背景下,区块链、物联网等新技术的应用将提升反欺诈的效率。由京东金融研究院、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心、中国刑事警察学院共同发布的《数字金融反欺诈白皮书》显示,数字金融暴露的风险隐患与日俱增,违约欺诈平台占比已超六成。以网贷平台为例,截至2017年末,累计问题平台数量为4039家,占网贷平台总数的67.7%。从个人欺诈的角度看,由网络黑产主导的数字金融欺诈发展肆虐,已经渗透到数字金融营销、注册、借贷、支付等各个环节。京东金融研究院院长孟昭莉表示,由于数字与金融的“联姻”,金融的欺诈行为呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征,对传统的反欺诈手段形成极大挑战。因此,针对金融领域的反欺诈技术也应不断革新,既要精准打击存在的风险,也要执棋先行,做到防患于未然。据悉,黑色产业集团往往通过技术手段,盗取利用个人姓名、身份证号码和银行卡号等直接关系账户安全的要素,并进一步用于精准诈骗、恶意营销。据了解,作为应对手段,在网络支付、网络借贷、手机银行等八大领域,数字金融反欺诈技术已经得到广泛应用并取得良好效果,具备向其他领域进一步移植、复制的可能。

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【诚信建设万里行】

近年来,大数据、人工智能、云计算等新技术高速发展,并与金融业务深度融合,释放出金融创新活力和应用潜能。在互联网金融行业,越来越多的金融机构通过大数据技术解决风控难题。

光明网记者 李政葳

数据智能定义全流程智慧金融

冒充网购客服,以“重新付款”诱骗消费者登录虚假网址,盗刷卡内钱财;以“高收益、高回报”为诱饵,非法吸收公众存款,收取高额手续费,甚至卷走投资者本金……随着数字技术与金融产业不断融合,第三方支付、网络借贷、互联网保险等新业态不断涌现,数字金融领域也正面临着一个严峻的问题:欺诈。

个推(股票简称:每日互动,股票代码:300766)是专业的数据智能服务商,以数据技术为引擎,为各行业提供大数据解决方案。在智慧金融领域,个推通过旗下产品“个真”,为各领域金融客户提供智能反欺诈、多维信贷风险评估、精准获客等在内的丰富服务,帮助金融机构识别“真”设备、挑选“真”用户、了解“真”需求、验证“真”信息以及评估“真”能力。

“近年来,大数据、云计算、区块链等技术为代表的信息革命突飞猛进,以科技驱动逐步重构金融生态圈,互联网金融也进一步叠加了技术风险,各类欺诈事件接连发生。”在日前举办的中国互联网大会互联网金融安全论坛上,国家网信办信息服务管理局相关负责人这样说。

最近,个真再一次进行产品全面升级,通过“拉、选、评、管、催”五个环节,从获客到风控再到催管,将个推数据智能贯穿于贷前、贷中、贷后整个金融业务流程中,将企业损失降到最低,同时对构建良性的金融体系贡献自己的力量。

新技术、新应用带来新风险、新隐患

拉:精准寻找新客户

今年3月多家机构联合发布的《2017金融科技安全分析报告》显示,在物联网设备参与的DDoS(分布式拒绝服务)攻击中,路由器、摄像头成为两大主要的设备类型,且都与各类金融欺诈事件密切相关。“与近两年物联网发展情况基本一致,大量的路由器、网络摄像头被引入生产、生活场景中,而安全配套措施尚需进一步完善。”绿盟科技高级副总裁孙惟皓说。

限制多、成本暴涨、不精准,一直是金融行业的营销之痛。

对于人们再熟悉不过的银行ATM取款机,近年来也出现了新攻击方式——利用红外插入式卡槽攻击。这种插入式卡槽器采用短距离红外线通信技术,多隐藏在ATM取款机卡槽内捕获用户的借记卡数据并存储,再将窃取数据传输至ATM机外的微型摄像头内,之后用于伪造借记卡以获取用户资金。

高成本获客时代,金融机构想在金融浪潮中抢占一席之地,必须突破营销瓶颈,降低获客成本。

“万物互联时代,家里的冰箱、微波炉、门锁、摄像头、空气净化器等都可能联网,这样高度数字化可信点也将大幅增加,安全问题自然会同步加剧。”互联网金融身份认证联盟副秘书长宋宠还提到,以往用户账户被盗可能只是钱财损失,但在物联网时代,线上线下之间的界限变得模糊,账户被盗还可能关联到可穿戴设备、自动驾驶系统等,造成钱财损失同时也可能带来生命安全风险。

个真依托个推海量的数据积累,深度挖掘、分析用户画像,综合评估用户借贷意愿,同时对设备、网络、账号、流量的异常特征进行分析,有效甄别设备农场、羊毛党等在内的虚假流量,帮助金融客户提升获客效率,降低获客成本。

黑色产业链渐呈产业化、隐蔽化

个真利用大数据技术做智能营销,不仅将风险防控前置到营销端,同时也让营销费用花在真正有需求的用户身上,让营销推广更具竞争力。

国家互联网金融风险分析技术平台数据显示,目前有欺诈风险的平台数目有两万多家;从个人欺诈方面来看,网络黑产从业人员达150万人,市场规模超千亿级;从平台漏洞来看,有欺诈风险技术缺陷的平台达到1000多家。

选:有效筛选欺诈人群

第三方支付、P2P、企业征信等词汇,与人们生活越来越近。然而,安全漏洞、网络攻击、僵尸网络等也成为这些新业态的主要风险。比如,与之前备受关注的“WannaCry”勒索病毒事件类似,越来越多网络犯罪利用漏洞开发勒索软件,采用解密秘钥向受害者索取钱财;另外,从近年来公安机关破获和法院判决的案例看,内部人员监守自盗数据导致的负面事件也时有发生。

由于数字与金融的“联姻”,金融行业的欺诈行为呈现出专业化、产业化、隐蔽化等新特征,对传统的反欺诈手段形成极大挑战。

京东金融研究院产业研究中心主任李萌表示,在数字技术与金融产业的相互融合过程中,金融欺诈呈现出专业化、产业化、隐蔽化、场景化等新特点。“比如,欺诈手段从之前较为简单的盗号、盗刷,逐渐演变为借助大数据等前沿技术,从撒网式向精准化转变,还叠加了传销、兼职赚钱、网购退款、虚拟货币等复杂多样的手法。”

与银行等传统金融机构相比,大部分新金融机构的风险控制能力较弱,反欺诈的需求也更加强烈。

金融反欺诈须政企多方合力

个真依托个推大数据能力,打通线上兴趣偏好与线下场景数据,全方位勾勒用户画像和关系图谱,同时多元结合黑名单、灰名单、地址核验等方式,对高风险人群做有效甄别。

在金融欺诈不断升级的情况下,传统反欺诈手段也面临着很大挑战。“数字金融领域诚信建设任重道远,反欺诈无疑是一场持久战,需要政府、学界以及企业的多方合力,从孤军奋战走向联合打击,建立完善的安全体系。”中国信息通信研究院云计算与大数据研究所行业信息保护测评中心副主任封莎说。

随着金融生活的普及,金融欺诈手法和方式也层出不穷。个真针对小贷、消金等欺诈高发行业,借助动态欺诈模型对大量借贷申请材料进行挖掘,通过分析用户群组关系中高风险人群比例,以及同设备近相似场景下的借贷申请频率,识别出存在骗贷风险的机构团伙,降低由于黑中介或恶意骗贷团伙造成的经济损失。

李萌认为,反欺诈不仅是针对既已发生的诈骗行为,更要事前做好预防,防患于未然、打击于无形才是上上之选。“比如,在保障用户安全账户方面,要从最开始的登录环节抓起,还要不断强化设备识别、人机识别、生物识别等多重技术综合运用”。

此外,个真还能根据客户的需求提供联合建模的定制化反欺诈服务,即由个真提供预测变量,客户提供目标变量,双方共同完成风控模型。据了解,某城商行通过个真定制的风险特征,对某一批次申请人群在准入时的数据表现进行回溯,有效剔除了额外的65.5%高风险客户。

孙惟皓表示,金融行业近年来也在不断地加强相关措施,比如,ATM转账次日到账,不同类别银行账户设置不同转账额度,都给犯罪分子的获利路径设置壁垒,降低欺诈成功概率。

评:多维信用评估

另外,从金融安全领域人才供应情况看,数量还远不足以支撑复杂的产业形势。让孙惟皓印象深刻的是,今年8月国际金融展上举办的一场“金融业网络安全攻防比赛”,业界这类规模不一的“攻防比赛”,其目的都是“以赛代练,以赛促学”,以提升从业人员的安全技能,提高行业信息技术风险防控能力。

相较于传统金融机构,互联网金融机构覆盖的客户多数缺乏足够的征信数据,且网络小贷产品要求的风控响应速度往往在毫秒级,导致传统风控方式已无法满足新的业务需求。如何在兼顾效率的同时提升风险防控能力,成为互联网金融行业亟待解决的难题。

对此,个真独立研发了综合信用评估模型评分——“个真本分”:借助专业的大数据建模和数据分析挖掘能力,从海量用户行为数据中筛选出各类有效字段,经过机器学习算法,计算出各维度模型评分,包括身份评分、资产评分、关系评分、行为评分,稳定性评分以及综合信用评分——“个真本分”,由此构建起一套信用风险评分卡系统,用于对借贷人的风险情况进行评估打分。

个推大数据覆盖近40亿设备,数据全面、新鲜、稳定,“个真本分”在此数据基础上对用户风险等级进行直观描述,确保评估客观,且接近借款人的实际风险。

基于“个真本分”,金融机构能够更准确、快速地判断借贷者信用风险,最终达到风险防控的目的。

管:监管异常行为

在借贷过程中,个真依托个推海量场景化数据,持续扫描借贷者的新增风险,如频繁更换手机号码、多头平台借款申请、工作地变更等,并及时反馈各类异常行为特征,帮助金融机构动态监控借款人的信息变更。

此外,个真还通过判断借贷者信用是否恶化,提前洞察坏账隐患,从而帮助客户规避资金损失风险。

催:评估催收价值

在贷后管理环节中,个真基于黑社群数、资产状况、共债情况、消费水平等构建了催回评分系统,可以有效指导金融机构制定差异化催收策略,助力更高效地完成催收工作。

比如,当客户出现逾期和坏账时,金融机构通过个真的催回评分,对用户的还款能力和还款意愿进行评估,从而判断哪些用户优先催。

近年来,金融创新、金融科技的声音此起彼伏,利用数字技术推动普惠金融的发展已经成为全球的共识。未来个推将继续发挥大数据技术优势,不断优化个真产品,通过数据智能,为金融机构提供全流程的风控服务,助力金融机构有效梳理风控环节,发掘自身优势数据及风控手段,做到真正的授之以渔。

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